돈이 삶의 전부는 아니지만, 돈이 없으면 인생의 많은 선택이 제약을 받습니다. 이 글에서는 실제 재무설계사들이 말하는 ‘인생 단계별 재무 전략’을 중심으로, 20대부터 60대 이후까지 어떤 식으로 자산을 계획하고 운용해야 하는지 독창적인 시선으로 풀어보았습니다. 단순한 저축을 넘어서 인생 전체를 설계하는 ‘로드맵’을 지금부터 시작해 보세요.
20-30대: 인생 재무계획의 기초, 이 시기에 달렸다
재무설계의 시작은 언제나 20~30대입니다. 아직 사회에 첫발을 내디딘 단계로, 자산은 거의 없지만 시간이라는 가장 강력한 무기를 가진 시기입니다. 이 시기에 가장 중요한 건 고소득이 아니라 ‘돈을 다루는 능력’을 기르는 것입니다. 첫 월급을 받는 순간부터 재무설계는 시작됩니다. 이때 가장 필요한 건 지출통제 습관과 자동저축 시스템 구축입니다. 실제 재무설계사들은 “자산이 없는 사람일수록 자동이체를 더 잘 활용해야 한다”라고 강조합니다. 월급의 최소 20~30%는 무조건 저축하고, 통장은 용도별로 쪼개서 관리해야 합니다. 예를 들어, 생활비통장, 비상금통장, 투자통장, 여행통장 등으로 나누는 것이죠. 또 하나의 핵심은 종잣돈 만들기입니다. 종잣돈 1000만 원은 단순한 숫자가 아니라 ‘경제적 자립의 기준점’입니다. 이 금액을 모은 사람은 심리적으로도 자신감을 갖게 되고, 이후 재테크 행동이 달라집니다. 이 시기에는 과도한 대출이나 할부를 피하고, 사회 초년생이 접근 가능한 IRP, ISA, 청년 우대형 청약통장 등을 적극 활용해야 합니다. ‘소득이 적어서 못 모은다’는 건 핑계일 뿐입니다. 실천하는 습관이 진짜 자산입니다.
40-50대: 가장 바쁠 때, 가장 냉정하게 판단해야 할 때
40~50대는 직장에서 중간관리자 또는 핵심 인력으로 일하며 자녀 교육, 주택 대출, 노후 준비까지 동시에 신경 써야 하는 ‘재무 다중 전선’ 시기입니다. 소득은 정점에 다다르지만, 지출도 최고조입니다. 이 시기에 재무설계가 흔들리면 은퇴 이후가 매우 불안정해집니다. 재무설계사들은 이 시기를 “자산이 많아 보여도 실속이 없을 수 있는 시기”라고 경고합니다. 순자산이 아니라 현금흐름에 집중해야 합니다. 매달 들어오는 돈과 나가는 돈을 정확히 관리하고, 자산 리밸런싱을 고려해야 합니다. 예를 들어, 부동산 비중이 지나치게 높다면 일부를 매각해 유동성을 확보하고, 배당 ETF나 채권형 펀드 등으로 분산투자를 고려할 필요가 있습니다. 이 시기의 또 다른 핵심은 리스크 분산입니다. 건강보험, 실손보험, 종신보험 등을 점검하고, 중복 가입된 항목은 정리해야 합니다. 자녀 교육비가 폭증하는 시기이므로, ‘무리한 사교육비 지출’이 미래 자산을 갉아먹지 않도록 주의해야 합니다. 노후 대비 연금자산도 이때부터 본격적으로 설정해야 합니다. 개인형 퇴직연금(IRP), 연금저축펀드 등을 활용해 세액공제 혜택을 누리며 자산을 안정적으로 굴릴 수 있는 기반을 만들어야 합니다.
60대-: 돈보다 중요한 건, 돈을 어떻게 쓸 것인가
많은 사람들이 ‘은퇴’를 재무 인생의 종착점이라 생각하지만, 재무설계사의 시선은 다릅니다. 60대 이후는 자산의 총량보다 ‘현금 흐름의 구조’가 중요한 시기입니다. 은퇴자금이 아무리 많아도, 계획 없이 쓰다 보면 10년도 채우기 어려운 경우가 많기 때문입니다. 재무설계사들은 이 시기에 ‘필수 생활비’와 ‘선택 소비비’를 명확히 구분하라고 말합니다. 예를 들어, 공과금, 식비, 보험료 등은 고정비로 보고, 연금 등 안정적인 수입으로 충당해야 합니다. 반면, 여행비나 취미비용 등은 유동자산에서 조절 가능해야 합니다. 또 하나 중요한 건 퇴직 이후 소득원의 다변화입니다. 퇴직 후에도 소규모 자영업, 온라인 강의, 글쓰기, 투자수익 등 다양한 방식으로 소득을 유지하려는 노력이 필요합니다. 이것이 진정한 ‘은퇴 후의 자유’를 가능하게 만듭니다. 은퇴 시기에는 의료비 지출도 급격히 증가하므로, 의료비 대비 비상금은 따로 준비해야 합니다. 또한, 자산을 자녀에게 어떻게 이전할 것인가도 재무계획의 중요한 요소입니다. 증여·상속에 대한 세금 설계까지 고려한 포괄적 플랜이 필요합니다. 마지막으로 중요한 건 ‘돈을 어떻게 쓸 것인가’에 대한 철학입니다. ‘소비가 죄’라는 인식에서 벗어나, 잘 모은 자산을 잘 쓰는 것이 진짜 성공적인 재무설계입니다.
결론
재무설계는 고소득자의 전유물이 아닙니다. 누구든 자신만의 생애주기를 기반으로 계획하고, 점검하며, 실천해 나갈 수 있습니다. 지금이 어느 시기든, 재무 로드맵은 늦지 않았습니다. 지금 당장, 본인의 ‘재무 인생 설계서’를 작성해 보세요. 당신의 미래는 숫자가 아니라 선택으로 만들어집니다.